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周报导读


  • [本周要案]空白支票失踪致账户少8万 返还不当得利
  • [本周要案] 本周其他要案一览表
  • [国内财经]燃油税费改革方案将向社会公开征求意见
  • [证券投资]深交所:投资者买卖股票达到一定比例也要公告
  • [央行调息]人民银行决定下调存贷款基准利率下调1.08
  • [商业贿赂]医务人员教师等可构成非国家工作人员受贿罪主体
  • [股市投资]中国证监会披露多起大案真相 警示投资者
  • [版权争议]微软强推霸王合同
  • [本刊专稿] 本周实施新法与要点
  • [消费贷款]汽车消费贷款保证保险的现存问题与风险防范
  • [轻松一刻]的确见过
     

draw lessons

大案借鉴


[本周要案]空白支票失踪致账户少8万 返还不当得利

某贸易公司遗失一张空白转帐支票,致使账户缺失8万元。经调查发现该款被划入一无业务来往的纸业公司,故该贸易公司将其告上法庭,要求返还不当得利。近日,上海市松江区人民法院作出判决,支持贸易公司的诉请。

[本周要案] 本周其他要案一览表

全国证券第一案尘埃落定 6800人接受调解

美国两跨国巨头因浴缸两项专利激起跨洋诉讼涟漪

加盟过期仍用商标构成侵权被判赔偿

村支书10万干股分红16.3万 自首积极退赃获轻处

跳槽员工为宣传"新瓶装旧酒" 构成侵权赔偿8800

半世纪前公私合营财产权属生纠纷 法院调解终结案

“劳动合同法第一案”一审判决:驳回重百女工诉讼请求

北京市一中院集中宣判一批涉商标知识产权案件

身份证被盗用骗贷2000万 南京500市民蹊跷成被告

浙江江龙控股董事长陶寿龙非法吸储8千余万被捕

黄健翔博文《丑话说在前边》引名誉权纠纷 央视女记者起诉

详细内容,可阅德衡商法网(www.deheng.com.cn)

business information

商界资讯


[国内财经]燃油税费改革方案将向社会公开征求意见

26日召开的国务院常务会议,审议了成品油价格和燃油税费改革方案,决定向社会公开征求意见。

[证券投资]深交所:投资者买卖股票达到一定比例也要公告

信息披露义务并不是上市公司、大股东、实际控制人的专有义务,投资者买卖股票达到一定比例,也要依法履行相关义务,否则,就会受到监管部门的处罚。

[央行调息]人民银行决定下调存贷款基准利率下调1.08

从2008年11月27日起,下调金融机构一年期人民币存贷款基准利率各1.08个百分点,其他期限档次存贷款基准利率作相应调整。同时,下调中央银行再贷款、再贴现等利率。

legal movement

法界动态


[商业贿赂]医务人员教师等可构成非国家工作人员受贿罪主体

针对当前办理商业贿赂刑事案件面临的新情况新问题,最高人民法院、最高人民检察院日前联合发布了《关于办理商业贿赂刑事案件适用法律若干问题的意见》。该意见特别明确了医务人员、教师、评标委员会等组成人员构成商业贿赂犯罪的刑事责任问题。

[股市投资]中国证监会披露多起大案真相 警示投资者

股市骗子常用花招:花招一:非法网络投资咨询;花招二:进行虚假宣传造势;花招三:拉大旗做虎皮行骗;花招四:约定盈利分成方式;花招五:炒股软件后期服务;花招六:隐身操作影子账户。

[版权争议]微软强推霸王合同

霸王合同中规定版权使用发生争议由美国法院管辖。 专家称这是对我国法律主权的践踏,国家工商总局密切关注。“协议条款实际上排除了中国法律的适用和中国法院的管辖,即中国用户一旦受到权益上的侵犯,而想选择诉讼的话,就必须适用美国法律并到指定的美国法院进行。高昂的律师费和差旅费等诉讼成本将使他们不得不放弃。这实际上剥夺了中国一般消费者对软件瑕疵主张诉讼的权利”

regulation abstract

新法摘要


[本刊专稿] 本周实施新法与要点

1、最高人民法院最高人民检察院关于办理商业贿赂刑事案件适用法律若干问题的意见

该意见特别明确了医务人员、教师、评标委员会等组成人员构成商业贿赂犯罪的刑事责任问题。

2、生鲜乳生产收购管理办法

本办法为保证生鲜乳质量安全,促进奶业健康发展,对生鲜乳的定义、生产、收购、运输、监督等做出明确规定

practice of law

法律实务


[消费贷款]汽车消费贷款保证保险的现存问题与风险防范

徐宇辉、孙勋

内容摘要:汽车消费贷款保证保险从不规则的快速发展,到近期的停滞不前,一直处于极不健康的发展阶段,如何使汽车消费贷款保证保险健康、快速发展,就要充分认清汽车消费贷款保证保险的现存问题,加强对汽车消费贷款保证保险风险的防范。本文从汽车消费贷款保证保险的现存问题入手,从法律角度对如何防范汽车消费贷款保证保险的风险加以分析。

关键词:汽车消费贷款保证保险风险防范

汽车消费贷款保证保险,简称“车贷险”,是指购车人为获得银行的按揭贷款,到保险公司购买这个险种,保险合同签订后,如果借款人不能按约还款,由保险公司向银行承担赔偿损失责任的一种保险。

自1998年推出以后,伴随着汽车消费需求的增加,汽车消费贷款保证保险(以下简称车贷险)业务以年均200%以上的速度迅猛增长,在6年的运作中,已经成为有效保障银行汽车消费信贷安全的重要手段,成为汽车消费市场的重要支柱之一。但近期,随着车贷险期限过半或到期,保险公司的赔付率不断上升,不良车贷险不断增加,各保险公司损失惨重。以青岛为例,2003年车贷逾期率高达30%,青岛市各区法院立案的银行汽车贷款纠纷案件近2000起 。从中、农、工、建等8家金融机构获知,从1999年上述各金融机构大规模开办汽贷业务以来,现在形成的不良贷款累计已高达6亿元。车贷险问题已经成为一个严重影响金融秩序,严重影响社会稳定,严重影响国民经济持续健康发展的社会问题。据笔者了解,车贷险问题,已经引起了青岛市政府上层领导的高度重视。

从2003年下半年开始,各保险公司开始停办车贷险,车贷险成了保险公司的“滑铁卢”,红火的车贷险一度陷入低谷。本文试对车贷险的现存问题与法律对策做一初步探讨,以求教于方家。

一、车贷险的法律性质

1、车贷险属于履约保证保险

履约保证保险是指保险公司向履约保证保险的受益人(即债权人,这里专指银行)承诺,如果被保险人(即债务人,这里专指借款人)不按照合同约定或法律的规定履行义务,则由该保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。

车贷险合同的主体有三方当事人,包括保险人、被保险人、投保人。保险人是指经营车贷险的各家金融机构;被保险人是指经人民银行批准开办汽车消费贷款业务的商业银行;投保人是指与被保险人订立《汽车消费贷款合同》或《分期付款购车合同》的个人。车贷险保险理赔针对的是投保人的债权人即银行的损失,而不是对投保人即借款人的损失;车贷险以购车借款人的还款信誉保证为前提,显然,车贷险属于履约保证保险的一种。

2、车贷险是一种财产保险

财产保险,是指以财产以及同财产有关的利益为保险标的的保险。车贷险具有财产保险的性质,首先它不具有人身性,换句话说,车贷险并不以人的生命和身体为保险标的。其次财产保险以赔偿被保险标的的损失为直接目的,严格贯彻损害填补原则。无损失即无保险,保险事故所导致的损失,必须在经济上能够计算价值,否则,保险的补偿将无法实现。在车贷险合同中,发生保险事故所产生的损失,就是借款人不按照借款合同履行还款义务所导致的损失。车贷险是补偿性保险,且只有借款人不履行约定或法定义务给银行财产造成实际损失时,保险人才承担经济补偿责任。

二、车贷险现存的问题及其原因

车贷险一度停办,其主要存在以下几个问题:(1)车贷险经营成本过高,保险公司入不敷出;(2)车贷险赔付率急剧上升,不良车贷大大增加;(3)承担保险责任后,保险公司的利益不能得到有效的补偿。笔者认为,产生上述问题的原因主要包括以下几个方面:

(一)车贷险市场的无序竞争

车贷险市场的无序竞争主要表现在:为挣抢业务客户,各保险公司之间互相压价,降低保险费率;为帮捆享受其他利率高的车险,将车贷险压到不能再底的价格;为了抢占市场份额,设立过多的分支机构;甚至有些保险公司在展业中采取了滥提手续费及提前支付统保优待金和无赔款优待等做法来争取客户,抢占市场份额。无序的市场竞争加大了保险公司的经营成本,保险公司入不敷出。

(二)事前审核不严,恶意骗贷现象严重;事后监管不力,无财产可供执行

在购车人办理车贷并办理车贷险过程中,其资信、车辆及购车情况需经过银行和保险公司的严格审查,但是,由于利益的驱动,银行在有车贷险保障的情况下不严格按照操作程序审核,保险公司员工为了卖出保险拿回扣,对购车人资格及购车情况也不关心,造成恶意骗贷现象严重;保险公司由于事后监管不严,承担保险责任后,往往出现找不到人,找到人找不到财产的情况,保险公司的损失无法挽回。

(三)保险责任及承保方式过于宽泛

不难发现在保险合同或保险公司与银行签订的保险合作协议上有以下规定:当出现保险事故时,由保险公司直接承担全部赔偿责任。车贷险变成了连带责任保证,大大增加了保险公司的风险,直接导致了保险公司的高赔付率。

(四)没有相应的担保

在出现保险事故,保险公司承担赔偿责任后,出现找到车但不能扣车、车已易主的情况,而出现这些状况的主要原因就是未办理车辆抵押登记。银行已经有保险公司作为后盾,而保险公司又没有约定银行必须办理抵押,从而造成车辆可以任意买卖。

(五)汽车降价过快,借款人丧失信用

随着中国加入WTO,汽车价格以每年5%到10%的幅度大幅下跌,而且汽车的性能越来越高,一部分借款人偿还部分欠款后,就宁可不还欠款,让保险公司取回旧车拍卖,而自己用钱买一辆性能更好的车;而另有一部分借款人则存在看势头侥幸不还款的心理或确实由于收入能力下降造成不良车贷险的产生。

(六)与银行签订的保险合作协议极不规范

在车贷险合同之外,保险公司往往同银行签订一份《保证保险合作协议》以确定双方之间的业务协作关系。通过签订此协议能使保险公司业务量大大增加,但同时,由于该协议增删了保险条款的部分内容,而变更后的保险条款往往对保险公司更加不利,使本已逐步完善的车贷险合同形同虚设。不规范的《保证保险合作协议》也是上述问题的重要原因

三、对现存问题的法律分析及其风险防范

(一)加强对车贷险的监管

随着汽车消费市场的扩大,车贷险业务竞争的加剧,许多保险公司纷纷采取各种营销策略吸引更多客户,以占领更大的市场份额。但当前的车贷险市场上,许多保险公司却通过无序竞争做法来争取客户,抢占市场份额,不正当竞争行为使保险成本越来越大,业务经营入不敷出。

1、杜绝不正当竞争行为

各保险公司越是在竞争激烈的格局下,越是要加强自律,要切实管理好自己的分支机构和展业队伍,坚决制止扰乱市场、违规经营等不规范的做法。各保险公司在展业中要杜绝不正当竞争行为,可以利用同业公会,制定自律公约,共同遵守,共同维护各保险公司的利益,共同培育和维持一个健康有序的车贷险市场。

2、保险合同签订后,保险公司即承担了借款人不还款的风险。因此,对借款人的资格审查显得尤为重要。借款人信誉的优劣,收入来源是否稳定,经济实力的强弱直接关系车贷险的安全性。个人投保车贷险必须具备:(1)具有完全民事行为能力;(2)具有稳定的职业和偿还贷款本金、利息的能力,信誉良好;(3)能够提供有效的抵押物或质物,或有足够代偿能力的个人或企事业单位作为保证人;(4)能够支付首期贷款;(5)保险机构规定的其他条件。在建立个人信用体制以后,还应根据个人信用记录进行评估。

3、加强对借款人的监督

贷款必须保证购车专用,并且经银行转帐处理。借款人不得提取现金或挪作他用。在保险责任期限内,应对借款人和保证人的资信和收入状况以及抵押物保管状况进行监督。借款人未经保险人书面同意,擅自将抵押物出售、出租、出借、转让、变换、赠与、再抵押或以其他方式处置抵押物的均属违约。保险公司有权提前处置抵押物及其他财产,并有权向借款人或担保人追索由此而造成的损失或发生的费用。

(二)完善保险合同条款

1、严禁将车贷险合同作成担保合同

车贷险是保险人提供的一种担保形式,却与保证担保有本质区别。

①主体不同。保证合同的主体是债权人和保证人,而车贷险合同的主体包括投保人、被保险人和保险人。②责任范围不同,保证担保的责任范围包括主债权及利息、违约金、赔偿金等;而车贷险的责任范围仅限于保险金额限度的债权和利息,对于违约金、逾期罚息等合同有约定的从合同,合同未约定的,不在赔偿范围之列。③责任方式不同。保证合同的责任方式有一般保证责任和连带保证责任之分,而车贷险合同的保险人承担的是保险责任,只要约定的保险事故发生,保险人就应按被保险人的赔付请求承担赔偿责任。④债权人行使权利的期间不同。根据担保法的规定,保证期间一般按约定,当事人未约定的为主债务履行期届满后六个月,当事人约定不明的,为主债务履行期满后二年。而保险法规定的请求权行使的期限为自其知道保险事故发生之日起二年。⑤《关于规范汽车消费贷款保证保险业务有关问题的通知》【2004】7号)中已明确规定严禁将车贷险业务办成担保业务。

(1)明确承担责任的方式

车贷险不是一种连带责任担保,应明确约定:被保险人(银行)索赔应先行处分抵押物义务抵减欠款,抵减欠款不足部分由保险人按条款赔偿办法予以赔偿。被保险人索赔时如在法律上穷尽权利不能处分抵押物,应向保险人依法转让抵押物的抵押权。如不明确这一条款,银行在获得保险公司的有效保障下,包括事前审核、时候监管,一切责任转嫁到保险公司身上,一旦保险事故发生,保险公司将直接面临赔偿风险。

同时,应当明确:投保人的义务之一为,在保险合同生效前,必须依法办理抵押物登记。银行享有车辆的抵押权,且抵押权处于银行的实际掌握之中,其具备行使抵押权的有利条件,从而更加明确银行应以先处分抵押物不能偿还欠款后才可以向保险公司主张保险责任。

(2)合理设置除外责任

除外责任是指保险人免于承担保险责任的情形。一般而言,保险公司对下述的几种情况应不予以承保:①由于意外事故或者不可抗力而导致借款人不能偿还贷款的。不可抗力和意外事故都是不能预见、不能避免并且难以克服的客观情况。这种情形与车贷险所保险的由于借款人主观过错而不能正常履行义务的初衷有悖,因此保险公司在正常情况下应在车贷险中排除此种情形的赔付。②保险公司在办理车贷险业务时,对借款人在运用借款所购得标的物由于质量问题或者交付问题引发合同纠纷而影响其如期还款的情形不应予以赔付。原理相同,因为借款人不能还款的原因并不是他自己的主观过错,车贷险所担负的职责已经被超越,这种情形应该属于产品质量保险的范畴。③被保险人没有按照规定的程序和审核条件对投保人进行资信审查或审核,没有办理抵押登记导致车辆被罚没、查封、抵押、拍卖的,保险人不应予以赔付。④保险机构可以在车贷险合同中约定保险金额10%(或更高)的绝对免赔率。

(3)规范与银行签订的保险合作协议

保险合同之外,保险公司为增加业务量同银行签订保险合作协议。“最大诚心原则”是保险法最基本的原则之一,而保险合作协议是双方在自愿,意思真实的基础上签订的,因此应确认保险公司、银行双方协商签订的保证保险合作协议有效。但是由于该协议增删了保险条款的部分内容,而变更后的保险条款总体上对保险公司更加不利,如保险合同规定银行应先行处分抵押物再向保险公司主张保险责任,而保证保险合作协议上却规定当出现保险事故时,由保险公司直接承担全部赔偿责任。不规范的保险合作协议使本已逐步完善的车贷险合同形同虚设。

(三)完善信用制度

不良车贷险产生的根本原因是借款人不还款,而借款人购车后不还款的原因归结到一点,就是信用制度的不完善。首先,各个保险公司自己及保险公司之间没有相应的合作,建立相应的信用管理系统,没有对信用进行共享,其次,在法律上,没有对个人信用制度的评价、监管体系,没有对个人丧失信用的惩罚措施。信用制度的不完善已经严重影响了车贷险业务的健康发展,不建立信用制度,无论对车贷险本身如何改善,都将是一纸空文。

1、保险公司应加强自身风险管控能力,建立自己的客户信用资料库,设定多个保险费调整系数,加大不同风险水平客户之间的保费差距。这样,车贷险的信用性将更为突出,对投保人将更为公平,不良车贷险的比例才会大大降低。

2、建立信息共享已经提出多年,但如何不触犯保险公司客户的隐私,不泄露各保险公司客户资料这一商业秘密,这就需要完善汽车消费信用制度,而完善的法律体系是其重要的组成部分。

首先,尽快建立包括信用记录、征集、调查、评价、中介等内容完整、规范的金融信用法律主题框架,制定、修改、完善金融信用行为法,对他人的资信状况进行系统调查和评估,对交易过程中可能出现的违法行为进行预警、控制,对失信个人进行惩罚,从根本上激活个人的守信行为。其次,从法律上确立政府的主导地位,确立律师等中介机构的法律地位,由政府引导进行有关信用记录,征集调查等工作,同时发挥中介机构在防范信用风险,维护良好的信用秩序,降低全社会信息成本和引导社会资源合理流向等方面的重要作用。

四、车贷险的前景展望

汽车消费市场在继续扩大,汽车消费贷款数量将继续增加,但在车贷险叫停后,没有了保险公司这个坚强后盾,银行发放贷款不得不收缩战线。中国人民银行济南分行统计数字显示,2003年山东省汽车消费贷款全年新增41亿元,全部是前半年即各保险公司停办车贷险之前放出的。而在车贷险停止以后,有少量银行也停办了汽车贷款。

2004年,中国保监会下发了《关于规范汽车消费贷款保证保险业务有关问题的通知》(保监发【2004】7号)用以规范车贷险业务,同时,在该《通知》出台不久,多家保险公司相继推出了新一代车贷险。通过查看有关车贷险合同,笔者发现,各保险公司推出的新一代车贷险明显提高了门槛,如根据不同的个人信用等级确定不同的费率,要求投保人(借款人)必须支付30%以上的首付,实行不底于10%的绝对免陪率,车贷险期限规定不超过3年,明确保险公司承担保险责任以被保险人(贷款银行)向投保人(购车人)取得有效的抵(质)押为前提,保险公司的保障范围为被保险人行使抵(质)押权后不足以弥补未偿还贷款本金及利息的差额部分等等,各保险公司已通过各种手段来减小自己的经营风险和经营成本。

新车贷险门槛提高了,使保险公司风险降低了,却增加了银行的审贷责任及银行的车贷风险,银行是否会放弃车贷险呢?笔者认为:从短期效果看,银行对车贷险会持一个冷漠的态度,车贷险的业务量也不会出现几年前的火暴场面,但是从长期来看,汽车毕竟要进入家庭,毕竟是现代社会所不可缺少的一种商品,汽车消费市场仍将继续扩大,银行的信贷数量更会不断增长,而作为金融机构的保险公司其保险责任能力是其他机构所不能比拟的,如果仅仅寄托于其他担保手段银行将难以控制风险,因此,车贷险将会更加得到银行的青睐。

车贷险是一个仍不成熟的险种,现正处于发展中的低谷阶段,但是,广阔的汽车消费市场,使保险公司没有哪一家会轻易放弃这块诱人的大蛋糕。车贷险又是关系到金融秩序、社会稳定和国民经济持续健康发展的一个重要方面,在车贷险不断发展的同时,保险公司更要注意车贷险的风险防范。笔者相信,保险公司只要能够充分认清车贷险的现存问题,不断推出新的车贷险品种,加强对车贷险风险的防范,保险公司必将在汽车消费市场上站稳脚跟,分得自己应有的一块蛋糕。

参考文献:

[1] 《保监会关于汽车消费贷款保证保险问题答问》,中国保险监督管理委员会网站(www.circ.gov.cn);

[2] 吕放:《新车贷险山东遭冷遇》,人民网(www.people.com.cn);

[3]李红兵:《立案达800起,青岛6亿不良汽车贷款生死时速》,《21世纪经济报道》;

[4] 2000年8月28日最高人民法院《关于中国工商银行郴州市苏仙区支行与中保财产保险有限公司湖南省郴州市苏仙区支公司保证保险合同纠纷一案的请示报告的复函》;

[5] 梁冰、周洪生:《保证保险合同若干法律问题探析》;

[6] 《关于规范汽车消费贷款保证保险业务有关问题的通知》(保监发【2004】7号);

[7] 贾林青:《保证保险合同的法律性质之我见》,《法律适用》2002年第9期;

[8] 戚莹:《论金融信用》

作者徐宇辉系德衡律师集团事务所金融法高级合伙人,孙勋曾是德衡律师集团事务所律师

one joke

每周一笑


[轻松一刻]的确见过

法官指着作案凶器问被告:"你见过这支枪吗?"

被告答:"没有,先生。"

法官又问了几遍,被告仍然坚持说没有见过。于是,法官决定第二天继续审问。

第二天,法官问被告:"你见过这支枪吗?"

"是的,先生,我的确见过。""什么时候?""昨天在法庭上。"

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